La Confederación de Cámaras Nacionales de Comercio, Servicios y Turismo (CONCANACO SERVYTUR) propuso el 6 de septiembre de 2026, desde la Ciudad de México, abrir con la Asociación de Bancos de México (ABM) una agenda técnica para reducir el costo de aceptar pagos digitales en los negocios familiares. La organización empresarial reconoció que las tasas de 4.50% y 5.39% citadas previamente son máximos observados y no promedios nacionales, pero sostuvo que el costo efectivo continúa siendo una barrera para las micro y pequeñas empresas. ([concanaco.org](https://www.concanaco.org/blog/comunicados-de-prensa-4/concanaco-servytur-propone-a-la-abm-agenda-conjunta-para-reducir-el-costo-de-los-pagos-digitales-a-los-negocios-familiares-2320))
El cambio de fondo consiste en dejar una discusión basada en cifras máximas y avanzar hacia una pregunta más útil para la política pública: cuánto descuenta realmente cada comercio por una venta electrónica, según su giro, tamaño, volumen de operaciones, tipo de tarjeta y proveedor del servicio.
En breve
- CONCANACO SERVYTUR reconoció que 4.50% y 5.39% son máximos observados, no promedios del mercado.
- La ABM reportó una tasa de descuento promedio ponderada de 2.15% para crédito y 1.72% para débito en septiembre de 2025.
- Un estudio presentado por FINABIEN con 894 unidades económicas identificó a las comisiones y los requisitos de acceso como obstáculos principales.
Máximo observado no significa promedio
La diferencia entre ambos conceptos es decisiva. Una tasa máxima muestra el nivel más elevado registrado en un segmento o giro; no describe lo que paga la mayoría de los comercios. El promedio ponderado, en cambio, incorpora el volumen de las operaciones y puede estar influido por grandes establecimientos con mayor capacidad de negociación.
En su posicionamiento del 6 de septiembre, CONCANACO SERVYTUR citó información de la ABM según la cual la tasa de descuento promedio ponderada llegó a 2.15% para tarjetas de crédito y a 1.72% para débito en septiembre de 2025. Esas cifras coinciden con datos difundidos por el Banco de México, que calcula los promedios con información de adquirentes y agregadores. ([concanaco.org](https://www.concanaco.org/blog/comunicados-de-prensa-4/concanaco-servytur-propone-a-la-abm-agenda-conjunta-para-reducir-el-costo-de-los-pagos-digitales-a-los-negocios-familiares-2320))
El Economista, al reportar la propuesta empresarial del 2 de septiembre, señaló promedios distintos para comercios minoristas: 2.94% en crédito y 2.77% en débito, además de máximos de 4.50% en retail y 5.39% en restaurantes. La diferencia no necesariamente implica una contradicción: puede responder al periodo, al universo de establecimientos, al tipo de proveedor y a la metodología utilizada. Precisamente por eso, la mesa técnica tendría que publicar una metodología común antes de discutir reducciones. ([eleconomista.com.mx](https://www.eleconomista.com.mx/empresas/concanaco-pide-reducir-costos-pagos-digitales-mipymes-propone-tarifas-tamano-giro-volumen-20260902-831498.html))
También conviene separar la tasa de descuento de la cuota de intercambio. La primera es el cobro total que enfrenta el comercio por la aceptación de la tarjeta; la segunda es un componente que se transfiere dentro de la red de pagos al emisor de la tarjeta. De acuerdo con la información reportada por El Economista, las cuotas de intercambio pueden llegar hasta 1.91% en crédito y 1.15% en débito. Reducir una de esas piezas no garantiza, por sí solo, que el comercio reciba una disminución equivalente en su factura final. ([eleconomista.com.mx](https://www.eleconomista.com.mx/empresas/concanaco-pide-reducir-costos-pagos-digitales-mipymes-propone-tarifas-tamano-giro-volumen-20260902-831498.html))
El costo efectivo es distinto para cada negocio
Para una tienda de abarrotes, una cafetería, un restaurante o un hotel, la comisión porcentual no tiene el mismo impacto. Un establecimiento con operaciones pequeñas y márgenes estrechos puede pagar una proporción mayor de sus ingresos que una cadena con miles de transacciones y capacidad para negociar condiciones. El costo efectivo también debe observar si existen cargos fijos, renta o adquisición de la terminal, plazos de depósito, costos por contracargos y diferencias entre proveedores.
La escala de operación importa porque el porcentaje anunciado no siempre permite calcular el desembolso completo. Una comisión de 3% sobre una venta de 100 pesos representa tres pesos; pero, si además existe un cargo fijo o un costo mensual, el impacto relativo crece para los comercios con tickets pequeños. Esta es una de las razones por las que un promedio nacional puede ocultar la situación de un negocio familiar.
La propia CONCANACO SERVYTUR reconoció que la conversación no debe limitarse a los bancos. Según su comunicado, alrededor de 81 de cada 100 terminales punto de venta correspondían, a junio de 2025, a agregadores y adquirentes no bancarios. Por ello, cualquier solución que sólo convoque a la banca dejaría fuera a una parte considerable del mercado de aceptación. ([concanaco.org](https://www.concanaco.org/blog/comunicados-de-prensa-4/concanaco-servytur-propone-a-la-abm-agenda-conjunta-para-reducir-el-costo-de-los-pagos-digitales-a-los-negocios-familiares-2320))
El diagnóstico de FINABIEN apunta a la rentabilidad
La discusión empresarial tiene un respaldo adicional en el estudio presentado por Financiera para el Bienestar (FINABIEN) con información recabada durante tres meses entre 894 unidades económicas de más de 30 estados. El diagnóstico reportó que 94% de los comercios familiares contaba con teléfono inteligente y 87.9% tenía conexión a internet; es decir, la falta de infraestructura básica no explicaba por sí sola la baja adopción. ([eleconomista.com.mx](https://www.eleconomista.com.mx/empresas/concanaco-pide-reducir-costos-pagos-digitales-mipymes-propone-tarifas-tamano-giro-volumen-20260902-831498.html))
El contraste aparece en los medios de cobro: 95% de los negocios utilizaba principalmente efectivo, mientras 47.6% aceptaba pagos con tarjeta. La Jornada reportó que, según la presentación de FINABIEN, las comisiones superaban 3.5% en la mayoría de los casos y reducían la rentabilidad. El mismo reporte señaló que algunas promociones fintech cercanas a 0.89% son temporales y pueden exigir registro fiscal, lo que limita su disponibilidad para negocios informales o con dificultades para cumplir los requisitos de acceso. ([jornada.com.mx](https://www.jornada.com.mx/noticia/2026/09/02/economia/la-comision-el-verdadero-freno-a-la-adopcion-de-pagos-digitales-finabien))
Estos datos cambian el enfoque: el problema no es sólo convencer a los comerciantes de usar una terminal, sino demostrar que aceptar pagos electrónicos incrementa las ventas sin absorber un margen desproporcionado. FINABIEN planteó que una comisión inferior a 2% podría acelerar la adopción, aunque esa referencia debe probarse por sector y no asumirse como una tarifa universal.
Qué puede resolverse en una mesa y qué exigiría regulación
Hay medidas que podrían implementarse mediante acuerdos comerciales y mayor competencia: publicar comparadores claros, eliminar cargos poco transparentes, ofrecer planes diferenciados por volumen, facilitar la migración entre proveedores y diseñar productos específicos para negocios de bajo ticket. También sería posible ampliar la educación financiera para que el comercio compare la tasa anunciada con el costo total del contrato.
En cambio, un límite obligatorio a las cuotas de intercambio o a determinados cobros requeriría una intervención de las autoridades competentes y un análisis de sus efectos sobre emisores, adquirentes, agregadores, consumidores y competencia. La experiencia internacional citada por CONCANACO SERVYTUR incluye los límites de la Unión Europea —0.2% para débito y 0.3% para crédito en tarjetas de consumidores—, los esquemas preferenciales para pequeños negocios en Corea del Sur y la transparencia pública de costos en Australia. Son referencias útiles, pero no pueden trasladarse automáticamente a México porque cada mercado tiene reglas, estructuras de competencia y niveles de bancarización distintos. ([eleconomista.com.mx](https://www.eleconomista.com.mx/empresas/concanaco-pide-reducir-costos-pagos-digitales-mipymes-propone-tarifas-tamano-giro-volumen-20260902-831498.html))
La ABM ha sostenido que ampliar la aceptación requiere un segmento adquirente dinámico, interoperabilidad y reglas operativas con piso parejo. En materiales de su Convención Bancaria de 2025, la asociación también planteó que autoridades, bancos y participantes comparten responsabilidad en el desarrollo del ecosistema. Eso ofrece un punto de coincidencia con la propuesta empresarial, aunque no sustituye una meta concreta de reducción ni un calendario público. ([abm.org.mx](https://www.abm.org.mx/convencion-bancaria/88convencion/09-sesion-plenaria-e-inaugural.html?utm_source=openai))
La negociación aún necesita fechas y métricas
El comunicado de CONCANACO SERVYTUR anuncia una agenda de trabajo con la ABM, autoridades y otros participantes, pero no establece una fecha para la primera reunión, una meta porcentual de reducción, un mecanismo de seguimiento ni un responsable para publicar resultados. Esa ausencia será relevante: sin plazos, la negociación puede quedarse en un diagnóstico compartido; sin métricas, será difícil saber si una tarifa preferencial beneficia realmente a los negocios de menor volumen.
El siguiente paso debería ser transparentar, por tipo de comercio, la diferencia entre tasa máxima, promedio ponderado y costo total. También tendría que aclararse si el objetivo será reducir la tasa de descuento completa, modificar las cuotas de intercambio, subsidiar temporalmente la adopción o promover soluciones de pago alternativas como transferencias y códigos QR.
La discusión sobre pagos digitales en México importa porque afecta simultáneamente la formalización, la competencia y la capacidad de venta de los pequeños negocios. La banca y los comercios ya encontraron un lenguaje común: más inclusión y mayor uso de medios electrónicos. El punto pendiente es convertir esa coincidencia en precios verificables, contratos comparables y una ruta con fechas que permita al negocio familiar conservar una mayor parte de cada venta.
Fuentes consultadas
- CONCANACO SERVYTUR, comunicado del 6 de septiembre de 2026.
- Banco de México, informe con datos de tasas de descuento a septiembre de 2025.
- El Economista, reporte sobre la propuesta de tarifas diferenciadas, 2 de septiembre de 2026.
- La Jornada, cobertura del estudio presentado por FINABIEN, 2 de septiembre de 2026.
- Asociación de Bancos de México, memoria de la 88 Convención Bancaria.